农户小额信用贷款要如何解决难题

农户小额信用贷款由于手续简单、利率不高等特点，在中国广大的农村地区，它是最好的资金融资渠道，农民可以用它来解决生产生活中出现的燃眉之急。但是其在发展中确有着这样或那样的难题，那么要如何解决这些难题呢？

结合当地实际，因地制宜，制定本地本部门的切合实际的贷款工作方案。由于农户小额信用贷款需求大额化、多元化及地区差异化等特点，进一步提高农户小额信用贷款最高额度，同时农户小额贷款的授信额度一定要和农户所从事的生产经营规模相适应，不能搞一刀切。发达的地区，我们可以相对提高贷款额度。同时对于农户小额信用贷款适用范围，除了用于支持农业和从事其他产业的生产经营性贷款及小型农田水利基本建设贷款外，也要支持农民改善生活、提高消费等合理的非生产经营性贷款。农户小额贷款的期限也应根据农户所从事的产业生产经营活动实际周期灵活掌握，而不是简单地以一年为限，若遇到农业灾害等特殊原因还可根据实际情况顺延还本期限。

对于如何能切切实实地达到“随到随贷”？农村信用社要结合工作内容，灵活运用，可以适当下放贷款审批权限，给予基层分社更大的权限，以达到简化贷款流程，减少贷款审批时间，实现在柜台直接办理信用贷款，做到手续与存折取款一样方便快捷,真正落实农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷”的原则。

同时由于农户小额信用贷款涉及的范围广，贷款用户分布在全国各地，量多且分散，户量对此，我们可以建立回访制度，给予一定交通补贴鼓励信贷员多走访贷款户。制定有别于其他贷款的农户小额信用贷款考核机制，收息指标应按年考核，对困难户允许循环结息转据，对新增不良贷款可以适当放宽，以增加信贷员投放农户小额贷款的信心。同时强化贷款的检查督促，做好贷后管理工作。

向外借出贷款，那么习所当然的我们也要承担风险。那么要如何来防范风险呢？其实最主要的是建立风险补偿机制。探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。建立财政贴息机制，国家出台政策，增设农业保险险种，为农民因生产经营遭受自然灾害影响而亏损进行赔偿或补贴。

此外，我们要考虑到中国是个农业大国。在农民种好地，外出打工时，我们要强化服务，完善管理系统功能。将全国乡镇信用社进行联网，通过联网增设远程照相功能，无论借款人在何地打工，都可以在当地乡镇信用社的监督下进行照相，避免照相本人不能到场的现象；并且可改善系统必须到期才能还息的情况，可改为不定期还息，无论农户提前多久，只要不逾期都可以提前归还，这样外出务工人员只要没忘记还息，并且在回本地之时就可以马上归还利息，解决部分外出务工人员因一时忘记还息而造成信用不良。

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