罗明雄P2P网贷模式在国内的演进

P2P网贷在中国经过几年的发展，除了对原有欧美国家传统网贷模式的继承之外，已经逐渐形成了许多具有中国特色的模式，下面从三个角度进行划分。

1. 纯平台模式与债权转让模式。

从借贷流程来分，纯平台模式是指借贷双方的关系通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成，而债权转让模式是指通过平台上专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。

纯平台模式中，最能作为代表者的就是拍拍贷。拍拍贷成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海。由于不涉及平台担保以及线下审核，拍拍贷的业务流程便显得比较简单，大多是依托于互联网已有的借款人信息，运用数据分析，对借款人进行量化考核，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。通过拍拍贷实现借款的具体流程为：首先，借款人和出借人都必须在拍拍贷平台上通过实名注册成为拍拍贷会员。其次，借款人在平台上发布资金需要信息，详细说明借款原因、借款金额、预期年利率以及借款期限等。再次，出借人设定好个人认为合适的年利率和出借金额，以竞标的方式参与，最终以市场化的方式决定贷款利率，利率低者中标。为降低风险，一般出借人借给某个借款人的资金不多。最后，如果资金筹措期内投标资金总额达到借款者借款人需求，则表明此次借款交易成功，平台自动生成电子借条，借款者借款人按月向出借者还本付息。但若资金总额未能达到借款者借款人需求，则此次借款计划流标。

债权转让模式可以算是我国独创的一种P2P借贷模式，这种模式又被称为“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给出借人。这种模式下，最典型的是宜信模式。首先，宜信的创始人唐宁（或其他宜信公司高管）作为第一出借人，将个人自由资金借给需要借款的用户，并签署《借款协议》，将所有的债务债权关系都集中在自然人身上。然后宜信再把唐宁获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者出借人。在这一债权转让过程中，出借人对于自己的债务人情况是不了解的，具体投资的项目有由宜信后台系统进行匹配，并不有由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是意义对应的关系，出借人看到的是一个借款人列表，一项资金分散给多个借款人。

2. 纯线上模式和线上线下相结合模式

在欧美，P2P网贷平台仅作为提供借贷双方信息交流的中介而存在，同时制定交易规则并促成交易完成，但平台不参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系。而在国内，由于征信体系不健全，个人信用情况难以判断，所以大部分P2P网贷平台的线上工作只能完成国外P2P网贷流程的一部分，而用户获取、信用审核及筹资过程在不同程度上已由线上转向线下。因此，按线上线下关系来分，P2P网贷平台的运营模式也可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。

坚持纯线上模式的P2P网贷公司，规模较大的只有拍拍贷一家，不仅信用审核等风控手段在线上完成，用户开发、产品销售均是通过线上完成。拍拍贷与全国十几家权威的数据中心开展合作，并利用贷款人散落在互联网上的碎片化信息对用户进行信用考量和评价，进而评价用户的信用。

线上线下相结合的模式往往更适合中国尚不完善的信用环境，也成为绝大多数P2P网贷公司的选择。以翼龙贷为例，采取加盟商的方式做大线下审核队伍，由加盟商会对本地可能获批的贷款进行线下审核，但交易的达成仍在线上完成。

3. 无担保模式和有担保模式。

在我国P2P网贷平台采用的增信手段中，除了直接进行实地信用审核的线下模式之外，还有一种就是采用担保机制来有效降低出借人可能遭受的借款资金损失风险。因此，根据有无担保机制，P2P网贷平台可以分为无担保模式和有担保模式。

无担保模式保留了P2P网贷模式的原始面貌，平台只发挥信息认定和信息撮合的功能，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。贷款逾期和坏账风险完全由出借人自己承担，网站不进行本金保障承诺，也未设立专门的风险准备金以弥补可能发生的损失。

为了拓展出借人客户，现今许多P2P网贷平台引入担保机制。主要有第三方担保和平台自身担保两种模式。第三方担保是P2P网贷平台与第三方担保机构合作完成担保，如有利网在其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。人人贷也由中安担保公司和证大速贷提供担保。平台担保中有分为两种模式，一种以红岭创投为代表，由平台自身为出借人的资金提供保障。如果出借人无法收回本息，可将债权转让给平台，由平台进行追偿。另一种是设立风险准备金，以人人贷为例，平台从每笔达成的借款协议中提取一定比例的资金作为准备金，如果出现逾期未还款，人人贷风险准备金会垫付给出借人本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将最会的资金重新放回风险准备金中。

从上述三个角度对P2P网贷模式进行分析可以看出，中国的P2P出现了许多新的模式，有的提供担保机制，有的引入线下模式，甚至有的已经介入借贷双方的债权债务中，成为借贷资金的中转站，但无论哪种方式，都旨在降低逾期率，促进P2P网贷向更好的方向发展。

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